お金のプロが「頭金ゼロ」をおすすめしない理由とは?家購入にまつわるお金の話

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【私たちが30歳で家を買う10の方法】家購入に関わるお金のハナシどんな物件を買うかも重要ですが、おそらく人生最大の買い物なだけあって、一番気になるのがお金のハナシ。身の丈に合ったプランで、不安を一つずつ解消していきましょう!今回は、【私たちが30歳で家を買う10の方法】の中から、ファイナンシャルプランナー なごみFP 事務所 竹下さくらさんに、家購入にまつわるお金について詳しくお伺いしました。方法④ 購入前にいくら貯蓄があるといいのか知る。貯蓄は最低限、諸費用+生活費の6ヵ月分があると安心です。「まず『諸費用』がなければ、家が買えません。諸費用(※1)とは家を買う時にかかる様々な費用のこと。だからこそ最低限、諸費用分の現金が必要になります。加えてローン返済中のリスクに対応するために、生活費の6ヵ月分は手元に残しておきましょう。1年分ならさらに心強いです。これらの貯蓄がない人は、家は買えないと思ってください」(竹下さん)adマンション購入にかかる費用モデルケースたとえば3500万円の物件を貯蓄500万円で購入するとしたら?-クレジット-(金利1% 返済期間35 年)※ 1 諸費用って?・印紙税(1万~ 2万円)・登録免許税(10万~ 15万円)・印紙税(1万~ 2万円)・司法書士報酬(10万~ 15万円)・不動産取得税(3万~ 15万円)・融資手数料(1万~ 5万円)・火災保険(30万~ 50万円)・ローン保証料(約60万円)+仲介手数料 物件価格の3.3%+6.6万円※ 2 頭金・手付金って?頭金家を買うにあたって、物件価格の一部を払う現金のこと。余裕があれば、物件価格の約2割の確保が理想。手付金売買契約を交わす時に、買主が売主に渡す現金のこと。売買代金の一部に充当されます。Q.今500万円が手元にありますが、全額頭金にできますか?A.いいえ、物件3〜5%の諸費用が引かれます。「頭金以前に、諸費用が現金で必要になることを想定しておいてください。新築の場合は物件価格の3〜5%、中古なら6〜8%が諸費用の目安です。3500万円の新築物件を買う場合、『自己資金500万円−諸費用175万円=325万円』しか手元に残らないことになります。ここから生活費6ヵ月分約125万円を残すと払える頭金は約200万円です」方法⑤ 購入後に毎月かかる費用を知っておく。「賃貸のように、単純ではありません。毎月の返済額に加えて、意外と盲点なのがマンションの維持費です。そのため家賃は『返済額+維持費』で考えましょう。また不動産取得税の請求も、入居してから数ヵ月後にやってきます」ランニングコストはA+B+C=毎月約12.3万円かかります!ad1方法⑥ 入らなければならない保険を知っておく。「家を買うなら、保険も見直すのがベスト。賃貸と購入では抱えるリスクにも差があるので、保険を見直して無駄を省き、必要な補償は充実させましょう。住宅購入とセットで入る『団体信用生命保険(団信)』と『火災保険』は必須です」(竹下さん)〈地震保険〉必須ではないが、地震で火災が発生した場合は通常の火災保険の補償の対象外になるため要注意。火災保険に上乗せして契約する流れ。〈火災保険〉ローンを組む際に契約が必須。「個人賠償責任保険」や「家財の火災保険」が抜け落ちている可能性があるので、確認する必要アリ!〈 団体信用生命保険 〉ローン契約時に原則全員入る生命保険。返済者が死亡した際に生命保険金をローン残債に充当するため、家は残って借金は残らない。ad方法⑦ お得な減税制度を知っておく。『たくさん減税制度を受けたいなら、50㎡以上の物件を買うべし』「独身だと1Kや1LDKのコンパクト住宅を選びがちですが、内法(うちのり)面積が50㎡以上の物件を選べば、住宅ローン控除の対象になって負担を軽減できるのがポイント。さらに各種税制優遇(固定資産税、不動産取得税など)も受けられます!」(竹下さん)〈住宅ローン控除〉登記簿面積が50㎡以上の物件に対し、年末の住宅ローン残高の1%が所得から差し引かれる仕組み。※2021年度より50㎡→40㎡に拡大される見通し。〈すまい給付金〉床面積50㎡以上、消費税率8%、10%が適用される住宅の取得で、収入に応じて現金を給付する支援制度。最大50万円(※年収775万円以下が対象)。〈贈与税の非課税枠〉要件を満たした物件購入を契約した場合、最高1310万円まで親や祖父母から住宅取得資金として受けた贈与に贈与税がかからない制度。Q.頭金ってゼロでも本当に大丈夫?A.あまりおすすめしません。融資条件として、「頭金ゼロ」でも家が買える時代になりました。しかしローンを返せるか不安な場合は、頭金ゼロで買うことはおすすめしません。仮に返せなくなった時、物件価格の2割程度の頭金を入れてお

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